編者按：日本的傳統銀行為了求變，在當時主動革了自己的命。
螞蟻金服與復星、萬向等企業共同發起設立的純網絡銀行——浙江網商銀行于 9 月 29 日正式獲得了銀監會的批準，這意味著，中國很快就將會誕生第一家網絡銀行。
跟中國相比，其他國家對于網絡銀行的探索要早得多。日本早在 2000 年便誕生了第一家網絡銀行 Japan Net Bank，至今已經有 14 年的歷史。
縱觀日本網絡銀行的發展過程，會發現，其中許多內容都能給我們今天的發展帶來有益的啟示。
傳統銀行自我革命 vs 電商系側面包抄
從網絡銀行誕生的時代背景來看，日本與中國的情況有相當多的相似之處：2000 年左右，日本銀行業也在整天因為日漸增多的不良貸款而苦惱。
在日本經濟泡沫破滅之后，1993 年 3 月到2000 年，日本銀行業的不良貸款整體呈現增長趨勢，在 2001 年 3 月甚至一度飆升到了 32.5 萬億日元的歷史新高。
正是為了激發金融業的活力，日本政府進行了一系列的改革，比如修改銀行法，放寬對銀行業務的限制，允許外資企業和其他行業的企業參與到銀行業務中來，日本的網絡銀行就是在這樣的時代背景下應運而生的。
日本第一家網絡銀行 Japan Net Bank 是由住友銀行和櫻花銀行（現在合并為三井住友銀行）、富士通、日本生命保險等多家公司出資成立的，也就是說，日本的傳統銀行為了求變，在當時主動革了自己的命。
與之相比，我國的第一家網絡銀行由來自電商系的金融集團牽頭發起，意味著未來我國傳統銀行可能會面臨被動接招的局面。從總體來看，我國的傳統銀行在借助技術進行創新的道路上仍然比較保守，主動創新意識相對薄弱。
值得一提的是，雖然最初在日本牽頭搞網絡銀行的是傳統銀行，但是后來日本電商也參與到網絡銀行領域，如擁有在線拍賣電商平臺的雅虎在 2006 年投資了日本第一家網絡銀行 Japan Net Bank，日本第一大電商樂天在 2009年2月收購了日本第二個誕生的網絡銀行 eBANK Corporation，并于 2010 年 5 月將其更名為樂天銀行。
電商領域的支付結算業務成為日本網絡銀行的主要業務之一。
大數據做風控 vs 提升用戶滿意度
再看當下的中國商業銀行，尤其是第三季度以來，不良貸款余額已經連續 12 個季度上升，達到 7669 億元，成為我國銀行業頭疼的一個問題。并日漸侵蝕著銀行的利潤，成為銀行運營的沉重負擔。在這樣的情況下，銀行一般會更加謹慎地發放貸款。
同時，由于余額寶、微信理財通、百度百賺等金融創新產品的繁榮，使得銀行的資金成本進一步提高，進而導致本就不受銀行青睞的中小企業獲取貸款的難度系數再度升高，不得不尋找其他的信貸渠道。
對比日本網絡銀行誕生時的行業環境，在我國銀行業當前的行業背景下，螞蟻金服與復星、萬向等企業共同發起設立網絡銀行非常及時。網絡銀行的誕生或將為中國的銀行業帶來新的沖擊和活力。
螞蟻金服對外表示，成立網絡銀行是為了服務個人消費者和小微企業。
小微企業由于實力薄弱，財務不規范，風險系數高且難以準確評估，向來不受傳統銀行青睞。且現階段銀行為了降低不良貸款，愈加收緊對小微企業的融資。很多時候，小微企業只能無奈地選擇通過利率較高的民間借貸進行融資。螞蟻金服對浙江網商銀行的定位無疑給部分小微企業帶來了新的融資渠道。
與此同時，如何很好地評估小微企業的風險成為隨之而來的重要課題。浙江網商銀行對外稱將通過大數據分析來提供服務，阿里系積累的各種商家和消費者的數據將成為其評估風險的重要參考。只是依此看來，對于非網商、沒有線上數據積累的線下小微企業來說，融資依然有點難。
日本的社會信用體系比較成熟，用戶如果用虛假信息向銀行申請信用卡，一旦被發現，幾年內都將無法再向任何一家銀行申請信用卡。企業也是一樣，一旦背上不良信用記錄，后續想申請貸款將受到嚴重影響。所以在日本，個人或企業利用虛假信息和數據來獲取銀行信貸服務的現象并不常見。
得益于日本完善的信用體系的保障，以及基于對用戶的信任，從日本網絡銀行貸款的流程非常簡便，在授信方面并不做復雜的數據分析。
以住信 SBI 網絡銀行為例，目前其有 3 種貸款形式，一是住房貸款，二是卡貸款，三是目的貸款。其中目的貸款，顧名思義，用戶只要有合理的使用目的，便可去申請貸款。
SBI 的目的貸款申請全程可通過網絡和郵寄解決，并不需要用戶面對面操作。這種貸款可以進一步細分為教育貸款、車貸、房屋改建貸款、多目的貸款、自由貸。
以多目的貸款為例，用戶借入金額如果低于100 萬日元（大概相當于日本企業正式員工兩三個月的工資），連收入證明都不需要向 SBI 提供。并且，如果用戶還同時從 SBI 借了房貸的話，這項貸款年利率可以優惠 1.0%，如果同時向 SBI申請了卡貸款項目或者 SBI 證券賬戶的話，這項貸款的年利率可以再優惠 0.5%。
從中我們不難發現，SBI 網絡銀行貸款流程簡便，而且還鼓勵用戶使用它家的各種貸款業務，完全不擔心用戶借太多還不起的問題。
而我國的現狀則相反，一旦用戶有了某項未償還清的貸款，償債能力變弱，再度申請貸款則會更加困難。
日本的網絡銀行也對大數據做了很多挖掘和利用。只是與浙江網商銀行重點放在將大數據應用于風控領域不同，日本的網絡銀行更注重將大數據應用于提升用戶滿意度方面。
例如，SBI 金融集團為了更好地為用戶服務，致力于將我們前面說到的住信 SBI 網絡銀行、SBI 證券，還有旗下其他一些金融公司，以及一些關聯的金融公司的數據進行打通活用。
SBI 集團旗下大約有 30 家公司，每家公司都設立了大數據工作室，負責深挖公司積累的大數據，研究活用的途徑。通過對用戶行為軌跡數據進行分析，實現在合適的時間向用戶提供合適的服務，深度挖掘每個用戶的價值是目前 SBI 集團在大數據活用領域的重要目標。
便利店模式能否中國開花
成立一個企業的終極目的一定是盈利，而提升利潤不外乎兩招，第一招是提升收入，第二招是降低成本費用。
傳統的銀行正面臨著被大量的不良貸款蠶食利潤的局面，而螞蟻金服設立的是無網點的純網絡銀行，與傳統銀行相比，第一大競爭優勢便是沒有網點運營成本。
只是沒有線下網點是一把雙刃劍，帶來降低成本的好處的同時也會對用戶現金的存取帶來一定的問題。
那么，日本不設立網點的純網絡銀行是通過什么模式來解決用戶現金存取問題的呢？
日本的網絡銀行不發行存折，但是一般會發行借記卡，用戶可以通過借記卡到其他銀行或者便利店 ATM 進行存取款操作。
不發行借記卡的網絡銀行存款需要從其他銀行賬戶轉入，取現則是要先轉賬到傳統銀行的賬戶才能操作。用戶申請借記卡非常簡單方便，只需要在網上上傳相關資料，便可以收到網絡銀行郵寄的借記卡。日本網絡銀行的手續費比傳統銀行略低，甚至不要手續費，而存款利率一般比傳統銀行略高。
以用戶滿意度第一的住信 SBI 網絡銀行的情況為例，其合作的提供 ATM 的機構有 Seven Bank（日本規模最大的便利店ATM）、郵儲銀行、E-net（便利店 ATM）、羅森 ATM（便利店ATM）、View Altte（東日本旅客鐵路公司在自家的各個站點設置的 ATM），前四者提供存款服務并且全部免費。
在日本，24 小時便利店可以說遍地開花，而在便利店設置 ATM，也是一個比較有日本特色的金融現象。日本便利店 ATM 為網絡銀行線下業務的發展提供了很多便利。
1999 年 3 月，櫻花銀行在 am/pm 便利店設置了 ATM，這是日本第一個設立在便利店的ATM。
同一年的 10 月 8 日，多家金融機構達成協議，共同在便利店設置 ATM，這一天也因此被日本紀念日協會定為日本的“便利店 ATM 紀念日”。也就是說，在 2000 年日本第一家網絡銀行成立之前，日本線下已經有了各家金融機構聯合設立的 ATM，而且遍布大街小巷的便利店也為這樣的 ATM 提供了足夠多的棲息土壤。這種便利店 ATM 現在被所有提供線下存取款服務的網絡銀行納入了合作對象。
反觀我國當前的情況，ATM 基本上都是各個銀行獨自設立，帶有銀行各自的標記，跨行ATM 取款一般都要收手續費，而跨行 ATM 存款一般不可能，如果網絡銀行要提供線下現金存款服務，合作難度就有點高。即便想效仿日本在便利店設立 ATM，也會存在便利店數量不足，難以滿足用戶需求的問題。
所以，中國的純網絡銀行如果要提供現金存取的服務，除了借助于各家傳統銀行的 ATM，當下幾乎沒有其他選擇。
當然，隨著我國便利店的逐年增多，或許在不久的將來，我們身邊的很多便利店里面也會有ATM。
網絡銀行的安全性該如何保障
方便快捷是網絡銀行的優勢之一，但同時也是最令用戶擔憂的，少了傳統銀行網點一道道的當面審核程序，網絡銀行該如何保障用戶的安全？
在網絡銀行已經發展了 14 年的日本，依然時不時會傳出用戶信息被盜的新聞。為了讓用戶安心，各家網絡銀行不得不想盡辦法強化自己的安全對策。
資金發生變動時，住信 SBI 網絡銀行采取了登錄密碼、交易密碼、手機驗證碼三重密碼的方式去增強安全性。索尼網絡銀行同樣也采用了三重密碼的方式，只是第三重密碼不是與 SBI網絡銀行一樣是手機驗證碼，而是諸如“你喜歡的電影是什么”這樣的設定。
Jibun 網絡銀行為了提升安全性，采用的安全措施是通過手機 App 可以對 ATM 操作功能和電腦網絡銀行功能進行鎖定，即使用戶解鎖使用后忘了鎖定，60 分鐘后系統也會對相應權限自動鎖定，減少了被盜用的可能性。
除了事前的風險控制，一些日本網絡銀行還推行事后補償的制度，類似支付寶的“你敢付，我敢賠”服務，無論什么原因，只要用戶發生資金損失，網絡銀行便會做出賠付。
