風頭一時無兩的“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品被推上輿論焦點。近期銀保監(jiān)會發(fā)布多個提示消費者維護自身合法利益的公告，尤其針對互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題發(fā)布了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》，監(jiān)管明確禁止此類短期健康險“為追求營銷噱頭，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序”。業(yè)內(nèi)人士表示，目前“百萬醫(yī)療險”的主要問題在于銷售宣傳，尤其是盲目宣傳保額。
患病后難續(xù)保，免賠額太高
作為家里的頂梁柱，已近不惑之年的李先生花費五百多元給自己投保了一份“百萬醫(yī)療險”。“這款保險據(jù)說很實用，賣得很火，也是同事給我推薦的。像我們這樣的普通工薪家庭，我這個年紀，買重疾險實在覺得有負擔，買這個就是看中它低保費、高保額，還能連續(xù)投保到80歲。”
不過，李先生很快發(fā)現(xiàn)，續(xù)保將會是這款保險的一個問題。他曾做過輸尿管結(jié)石手術(shù)，雖然已經(jīng)康復，但他咨詢客服的時候，客服人員建議他最好不要再續(xù)保。
作為短期健康險，李先生選擇的這款“百萬醫(yī)療險”保障期限只有一年，并且如果目前或過往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、類風濕性關(guān)節(jié)炎等疾病，則無法再投保。
“除了續(xù)保問題以外，這類產(chǎn)品最大的問題還在于是否可持續(xù)。”南開大學金融學院教授朱銘來表示，由于多數(shù)短期健康險產(chǎn)品設(shè)置了1萬元，甚至2萬元的免賠額，如果是小病的話，醫(yī)保報銷后，個人自付部分再扣除1萬元免賠額，實際理賠金額并不大，如果罹患大病或者慢性病，第二年又會因既往癥不能再保。這就造成年輕人容易投保但出險率低，中老年人需要但無法購買，“至于產(chǎn)品中動輒數(shù)百萬甚至上千萬的保額，其實幾乎不大可能出現(xiàn)，更多的還是一種營銷噱頭。”
“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保
有業(yè)內(nèi)人士分析認為，“百萬醫(yī)療險”本質(zhì)上很像美國的HDHP(高免賠額醫(yī)療保障計劃)，算是屬于針對個人的“巨災保險”，適用于那些希望承擔比較小的保費，同時不在意承擔一定金額自付，但肯定無力承擔巨額醫(yī)療支出的人群，對于提高消費者保險意識具有重要意義。
“針對‘百萬醫(yī)療險’這樣通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買的短期健康險產(chǎn)品，銀保監(jiān)會近期已明確發(fā)文，強調(diào)‘連續(xù)投保’不等同保證續(xù)保，對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。”
朱銘來表示，在相關(guān)消費提示中，銀保監(jiān)會還明確，消費者在購買保險期間在一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險產(chǎn)品時，應注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款，并指出保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險產(chǎn)品，提示消費者可能面臨的無法續(xù)保風險，嚴禁以“保證續(xù)保”概念對消費者進行誤導宣傳。
據(jù)了解，2018年4月，天津保監(jiān)局發(fā)布了《天津保監(jiān)局加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療保險監(jiān)管力度》，對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出具體監(jiān)管要求:銷售環(huán)節(jié)要闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險，保險期間為一年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。
此后，銀保監(jiān)會辦公廳又發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》，明確禁止保險公司在設(shè)計這類保險時，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。（來源：新快報）
