最近有朋友厭倦了常年出差的工作，準備辭職做個自由職業人。
而之前交了多年的社保不想斷，來問我該怎么辦？
他這種情況，還挺普遍的：沒有工作單位，個人要怎么交社保呢？
一、要不要交社保？
開頭把“要不要交社保”把這個問題拉出來，并不多余。
現實生活中，真的有很多人對社保這事不上心，或者說無視。
譬如很多女性，結婚生娃后回歸家庭做全職媽媽，之前交的社保就硬生生的斷在那了；
很多個體戶，可能從來就沒想過社保這事，最多就是在老家村干部的一再提醒下交上了新農合；
我還記得畢業后的第一家單位，親眼見到一位員工跑到人事主管那，說自己不要交社保和公積金、不要扣他錢！
除了對社保不了解、不上心外，也有一些亂七八糟的論調會把人帶偏。
譬如網上有不少人在那算賬，說養老保險大鍋飯，交它不劃算，不如自己投資理財買養老金……
這個說法，具有很大的爭議性。
假如，你的資產不足以保障自己和家人都能體面的生老病死，以及無懼任何人生風險的話，最好把這種論調當pi放掉，老老實實交好自己的社保。
社保，是我們生老病死最兜底的保障。
以職工養老保險為例，退休后拿到的養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。
基礎養老金部分，是根據退休時本省上年在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為計發基數計算。
在基礎養老基金這個大水池里，每個人拿到的都一樣，相對公平；而且它與當時工資水平相關聯，不管將來通脹如何，都能保證我們的養老金趕得上未來工資的漲幅。
這個大水池的背后，有國家雄厚的財力支持——不僅每年有國家財政撥款，而且直接劃撥部分國有企業股份到社保基金，不用擔心基礎養老金出現虧空的問題。
而個人賬戶養老金，則是按個人賬戶累計存儲額除以計發月數確定，交得多領得多。
更直觀的，可以看看我們身邊的親朋長輩，他們中間有退休金和沒有退休金的生活，差距大不是一點兩點。
二、社保的兩個體系
在單位上班，交社保有公司處理；沒有工作單位，個人怎么交社保呢？
在回答這個問題之前，先來了解下我國的社保體系。
我們的社保是兩條腿走路，分為兩大體系：
城鎮職工社保體系
城鄉居民社保體系（新農合并入居民醫保）
1.職工社保
職工社保，就是我們口中的五險，包括養老保險、醫保（包含生育）、工傷和失業五大保障。
其中，養老、醫保和失業的繳費，單位和個人各繳納一部分，單位交大頭；工傷和生育則主要由單位繳納保險費，個人不用繳費。
職工養老保險，到達退休年齡、且繳滿15年，可享受退休養老保險待遇；
職工醫保，到達退休年齡時累計繳滿規定的年限，退休后不用再繳費，終身享受醫保待遇。
2.居民社保
居民社保體系，主要是居民醫保和居民養老保險兩部分，面向沒有繳納職工社保的居民群體。
居民醫保，居民每年按規定交費參保、享受醫保待遇，交1年、保1年，政府給予一定的財政補貼（困難群體的保費由政府承擔）。
居民養老保險，可能很多人沒怎么留意過，它從2011年7月開始試點、2012年全國施行。
它也是個人繳費+財政補貼，實行社會統籌和個人賬戶相結合，居民按不同檔次選擇繳費，到達規定年齡、且已繳滿15年，可享受終身養老待遇。
不論是居民醫保、還是居民養老保險，因為交費相對少，待遇遠不如職工社保。
所以一般優先交職工社保，交不了職工社保，才會選擇居民社保。
三、沒有工作單位，個人如何交社保？
沒有工作單位，個人也可以繳納職工社保。
一般有兩種方式：
按靈活就業人員參保；
掛靠單位代繳社保；
1.靈活就業人員
沒有工作單位的個人，譬如非全日制、臨時性或彈性工作等人員，可以以靈活就業人員的身份參保職工社保。
靈活就業人員，可以參加職工養老保險、職工醫保兩項（有些地方需要參加失業保險）。
靈活就業人員的養老保險，有不同檔的繳費基數供選擇，以常州為例，2020年分為四個檔：
第一檔為16842元；
第二檔為7216元；
第三檔為4329元；
第四檔為3368元；
一般情況下，按照最低檔繳費就夠了。
具體要繳費多少呢？
還是以常州為例，靈活就業人員的養老社保費率20%、醫保是10%，按照最低檔繳費基數3368元，每月需繳1010.4元。
如果是在單位上班繳納社保（五險），常州個人和企業需繳納的費率具體如下：
（職工個人每月需繳納0.3%的職工醫療救助基金，直接從個人醫保賬戶劃扣，沒有列入表中）
在單位交社保，同樣按最低繳費基數3368元算，個人扣費354元，單位繳納849元（工傷按0.4%計算）。
與在單位繳納社保的個人扣費相比，靈活就業人員的繳費更多。
需要注意的是，首次參加職工醫保的靈活就業人員，醫保有6個月的封閉期（相當于等待期），繳滿6個月過后才能使用。
如果是從單位繳納社保轉為靈活就業人員，中間斷開3個月，也如首次參保一樣有6個月的封閉期。
以靈活就業人員身份參保，每個地方的要求不同，有些地方只有本地戶籍才能參保，有些地方非本地戶籍人員也可以參保。
譬如常州，江蘇省內戶籍都能以靈活就業人員參保，而省外戶籍則要求在常州參加職工社保滿10年，才有資格按靈活就業人員參保。
靈活就業人員參保流程并不復雜，一般是帶著戶口簿、身份證、檔案、銀行卡等，到所在區的社保大廳辦理參保手續和銀行代扣手續，現在有些地方已經開通了便捷的線上辦理流程。
各個地方具體的參保流程，可以在網上查詢（當地人社官網、當地人社公眾號、本地寶），或者電話12333，以及到所在居住地社區咨詢。
2.掛靠單位代繳職工社保
除了以靈活就業人員的方式參保外，有些人會選擇掛靠單位代繳職工社保。
大家通常會找親戚或熟人的單位掛靠，或找具有人事代理資質的代理中介掛靠。
掛靠代繳社保，和在單位繳納一樣，社保五險都要參保。
又因為參保人并不在掛靠單位工作，原本由單位繳納的費用也需要參保人自己承擔，如果找代理中介掛靠，一般還會收一點代理費。
所以找單位代繳社保的話，月交保費要比以靈活就業人員參保略高。
以上表中的常州為例，如果找單位掛靠的話，個人每個月支付的保費就是1202元（不含代理費），而靈活就業人員是1010.4元。
除了常州，我們也整理了上海和廣州兩個地方相應的對比繳費數據，供大家參考：
在上海找單位代繳社保，月交保費是1338.17+517.34=1855.5元（工傷按最低檔費率），靈活就業人員月保費是1724.6元。
（在上海，只有本地戶籍，或者本地戶籍人員的外省配偶，以及醫院外來護工能以靈活就業方式參保。）
（表格中工傷和失業都以最低檔費率計算）
在廣州，找單位代繳社保的月保費是1017+432=1449元（工傷按最低檔費率），靈活就業人員月保費是1302元。
3.繳納居民醫保和居民養老保險
如果不想按以上兩種方式繳納職工社保，也可以選擇在戶籍所在地參加居民醫保，以及居民養老保險。
相比職工社保，居民醫保和居民養老的保費交得少，待遇也差了不少。
同樣以常州為例，2021年常州居民醫保繳費如下：
未成年人：350元/人/年
非從業居民（男18歲~60歲，女18~50歲）：880元/人/年
老年居民（男60歲以上，女50歲以上）：700元/人/年
與靈活就業人員的最低保費相比，居民醫保便宜很多，但兩者的待遇差距也很明顯，譬如居民醫保沒有個人賬戶、各項報銷比例低一點、而且是交1年保1年（終身繳費）。
再來看一下常州居民養老保險，2020年年度個人繳費標準共分三檔，分別是960元、1800元、2520元。
這三檔繳費，都比靈活就業人員最低年繳費少得多，所以待遇也相差懸殊。
2020年常州居民養老金待遇=基礎養老金300元+繳費年限養老金108元+個人賬戶養老金，每個人每個月也就幾百元而已，而退休職工每月最少是幾千元的退休金。
上面擺了很多數據，最后一句話總結下。
沒有工作單位，個人可以這樣交社保：
如果經濟有壓力，或者不相信國家養老保險，可以在戶籍所在地參加居民醫保；
如果經濟條件足夠、且當地政策允許，優先建議以靈活就業人員身份參加城鎮職工社保；
如果想參保當地城鎮職工社保、但政策不允許以靈活就業人員身份參保，可以尋求掛靠單位代繳社保。
