個人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向巳正常繳存住房公積金的職工發放的用于購買、 建造、 翻建、 大修、 自住住房的政策性住房貸款。

　　一、 貸款條件

　　住房公積金借款須同時具備以下條件：

　　1．借款人屬住房公積金繳存人， 且在申請貸款之日 前連續足額繳存（近3個月不繳存的視為不正常繳存） 住房公積金達6個月（含）以上（不含一次性繳存），異地繳存時間可合并計算；

　　2．借款人及其配偶均無住房公積金貸款， 且借款人2019年8月1日后無住房公積金貸款擔保；

　　3．購買首套住房或第二套改善型普通自住住房的；

　　4．具有不低于20％的首付款交款憑據；

　　5．具有住房公積金管理中心認可的購買、建造、翻建、大修自住住房及償還2018年7月30日以前的運城市行政區域內商業銀行按揭貸款等有效的自住住房消費證明。其中購買自住住房必須是近5年內的消費證明（房款付清的不予受理）， 建造、翻建、大修自住住房必須是正在進行中的， 購買、 建造、 翻建、 大修自住住房的購房手續、土地手續必須是本人或配偶的；

　　6．借款人信譽良好， 家庭有穩定的收入和按期償還貸款本息的能力；

　　7.能夠提供住房公積金管理中心認可的貸款擔保。

　　二、 貸款額度

　　最高貸款額度為 80萬元。 具體額度依據借款人家庭收入、房屋總價、住房公積金繳存情況、個人信用狀況等綜合因素確定.

　　1．購買商品房最高貸款額度不得超過房價的80%，且不得超過未給開發商付清的房款余額；

　　2．購買精裝修住房最高貸款額度不得超過所購房屋總價的60%，且不得超過未給開發商付清的房款余額；

　　3．償還商業銀行住房貸款最高貸款額度不得超過商業銀行住房貸款余額；

　　4．建造、 翻修、 大修自住住房的根據市場行情限定最高平米單價，最高貸款額度不得超過房屋總造價的50%， 且不得超過剩余未付所需費用；

　　5．購買二手房最高貸款額度不得超過房價的80%，且不得超過未給售房人付清的房款余額；

　　6．在保證借款人基本生活費用的前提下， 月還貸款本息合計不超過夫妻雙方月收入的60%。

　　三、 貸款期限

　　貸款期限由借款人根據自身情況選擇。 但貸款期限不得超過借款人的法定退休年齡后5年，采用房產抵押、 售房單位（開發商）階段性保證加房產抵押、 有價證券質押和個人住房公積金質押擔保方式貸款的，貸款最長期限不得超過30年；采用職工聯保擔保方式貸款的，貸款最長期限不得超過20年。

　　四、 貸款所需資料

　　借款人應當提供以下資料的原件：

　　1．身份證明：申請人及配偶的身份證；

　　2．婚姻狀況證明：戶口本或婚姻證明；

　　3．填寫完整的《運城市個人住房公積金借款申請審批表》；

　　4．收入證明：借款人、 配偶及保證人無需提供工資證明或收入證明，按照繳存基數推算還款額，若職工自愿提供工資證明或收入證明的，提供近6個月工資本、卡流水，應予以采納。自愿繳存者申請住房公積金貸款時，月收入為3000元以下的，以繳存基數為準，月收入為3000元至5000元的，提供一年銀行流水，以銀行流水為準，月收入為5000元以上的，提供上年度個人所得稅 完稅憑證，以完稅憑證 為準；

　　5．個人信用報告；

　　6．住房消費行為證明材料：

　　(1)購買商品房：提供網簽或 房產部門備案的《商品房買賣合同》及首付款憑證；

　　(2) 購買經濟適用房：提供經濟適用房購房合同、 首付款憑證；

　　(3) 購買二手房：賣方《不動產權證書》或《房屋所有權證 》、《房地產買賣契約》、 交易稅票、 首付款憑證（銀行轉賬憑證及賣方收款收據）；

　　(4) 在城鎮建造、 翻建自住住房的，提供國有土地使用證，規劃部門建造、 翻建批準手續，施工合同和施工單位出具的收款憑證，須在施工中申請；

　　(5) 在農村建造、 翻建自住住房的，提供宅基地證（集體土地使用證或者宅基地審批表）、 施工合同和施工單位出具的收款憑證，須在施工中申請；

　　(6) 大修自住住房的，提供房屋權屬證明（宅基地證或 集體土地使用證或者宅基地審批表）、 主管部門允許大修的 證明 、 房地產行政管理部門的有關質量監督機構辦理的質量監督手續證明 、 施工合同和施工單位出具的收款憑證，須在施工中申請；

　　(7) 償還商業銀行貸款 的，提供借款 人與銀行簽訂的《個人住房貸款還款 協議書》或 商業銀行出具的“同意歸還按揭貸款 ”證明（內附銀行的監管賬戶）、 購房合同、借款合同、 個人綜合貸款還款計劃查詢列表。 停止受理自2018年7月 30日以后商業銀行發放的 住房貸款 轉公積金貸款 業務；

　　(8) 棚戶區改造的，開發商提供當地人民政府《協調會議議定事項》、 發改委相關手續、 規劃部門相關手續和拆遷戶人員名單（紙質和電子版）到公積金管理部門備案。 拆遷戶提供拆遷許可證（房屋征收決定）、 房屋征收與補償 協議；非拆遷戶提供備案合同、 首付款憑證 。

　　五、還款方式

　　采用等額本息或等額本金兩種還款方式按月歸還。 等額本息還款方式， 即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息； 等額本金還款方式， 即每月等額償還貸款本金， 貸款利息隨本金逐月遞減。

　　六、 貸款利率

　　個人住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率執行。 首次貸款5年以下（含5年）年利率2.75%，月利率2. 2917%。；5年以上年利率3. 25%，月利率2.7 08 3%。;二次貸款利率不得低于同期首次貸款利率的1.1倍。 當年如遇利率調整， 調整后發放的貸款執行新的利率， 調整前發放的貸款從次年1月1日起開始執行新調整的利率。

　　七、 資金劃轉方式

　　購買商品房的， 貸款資金劃轉至開發企業預售資金監管賬戶；購買二手房的，貸款資金劃轉至售房人在銀行開立的賬戶；辦理商轉公貸款的， 貸款資金劃轉至借款人在銀行開立的監管賬戶；建造、 翻建、 大修自住住房的， 貸款資金劃轉至借款人賬戶。

　　八、擔保方式

　　擔保方式有五種：房產抵押、 售房單位（開發商）階段性保證加房產抵押、 職工聯保、 有價證券質押和個人住房公積金質押。

　　1．房產抵押

　　(1)房產抵押擔保以所購、建住房抵押為主， 借款人也可用自有、共有或父母、子女所 有的住房進行抵押， 還可用第三方房產進行抵押；

　　(2) 抵押物的價值依據購房完稅證明（不動產發票） 或評估價值進行認定；

　　(3)貸款本息清償后， 抵押關系當事人到原登記部門辦理抵押登記注銷手續；

　　(4) 申請二手房貸款的， 必須采用房產抵押擔保方式， 以所購住房作為抵押。

　　2．售房單位（開發商）階段性保證加房產抵押

　　(1)住房公積金繳存職工在與住房公積金中心合作的樓盤項目購房時， 可申請辦理住房公積金貸款業務；

　　(2) 樓盤項目在取得預售許可、 銀行按揭準入后， 公積金中心、 售房單位（開發商）和銀行簽訂《住房公積金售房單位階段性保證加房產抵押貸款合作協議》。 借款人在所購住房未取得房產證時， 由售房單位（開發商）提供 階段性保證， 辦理預告預抵押登記， 并在商品房預售資金監管賬戶內保留監管項目樓棟資金總額的0. 2%用于代償公積金逾期貸款。 未簽訂《商品房預售資金監管協議》或者《商品房預售資金監管協議》 中沒有代償住房公積金逾期貸款內容的，開發企業在銀行設立保證金雙控賬戶， 按約定比例及發放貸款金額確定履約保證金數額并存入雙控賬戶， 用于違約逾期貸款的扣劃、 代償。 房產證辦出后， 辦理房產抵押登記， 解除售房單位（開發商）的保證；

　　(3)貸款發放后， 公積金中心 （ 管理部 ）定期檢查抵押物建設進度。 抵押物竣工交付后， 相關當事人應當及時辦理抵押變更登記手續， 當抵押權人收存抵押權屬證明后， 階段性保證責任可解除。

　　3.職工聯保

　　(1)繳存職工在運城市行政區域內購買住房，在 繳存地申請住房公積金貸款時，可采用職工聯保擔保方式。 由住房公積金 繳存人提供保證，《不動產權證書》或《房屋所有權證》 辦出后， 由借款人辦理抵押登記， 解除保證人的保證；

　　(2) 借款人及配偶、 保證人簽署承諾書， 同意當貸款出現連續逾期 3 個月時，公積金中心（管理部）直接劃扣本人住房公積金代償借款人住房公積金逾期貸款。

　　4．有價證券質押

　　繳存職工持商業銀行存單、 憑證式國債按要求辦理銀行質押手續， 質押總額須等于或大于申請貸款額度。

　　5．個人住房公積金質押

　　(1)借款人未向他人提供住房公積金貸款擔保的， 可以采用住房公積金質押擔保方式；

　　(2)住房公積金質押擔保保證人與借款人為同 一繳存地的正常繳存住房公積金的職工。 保證人以住房公積金賬戶余額為借款人提供連帶貴任保證；

　　(3)質押擔保保證人無個人住房公積金貸款且未向他人提供擔保；

　　(4)借款人及質押擔保保證人人數之和不得超過6人。

　　九、辦理時限

　　在資料齊全的情況下， 審批時限不超過5個工作日；受委托銀行審批時間不超過2個工作日， 發放時間不超過1個工作日。

　　十、辦理流程

　　借款人提供要件材料——貸款窗口受理初審——復審——終審——簽訂合同——銀行出具辦結通知單——中心出具劃轉資金通知——受托銀行發放貸款

　　十一、 受理貸款及提前還款應注意事項

　　（ 一）核查身份證明

　　核對借款人及配偶的身份證原件：

　　1．身份證原件丟失的， 提供戶籍所在地管轄派出所出具的戶籍證明原件或臨時身份證原件；

　　2．配偶為中國人民解放軍的， 提供軍官證原件或士兵證原件。

　　（二）核查收入證明

　　1．按照本操作規范第四條第4款核查；

　　2．用工資折的， 應提供首頁的開戶信息和近六個月工資；

　　3．配偶有工作單位無住房公積金的或巳退休的， 提供近六個月的工資卡流水。

　　（三）核查婚姻證明

　　核對結婚證或戶口本上的姓名、 身份證號碼是否與身份證原件一致：

　　1.  已婚的， 提供結婚證原件或戶口本原件， 結婚證與身份證上信息不一 致的，提供戶口所在地民政部門出具的婚姻證明或補辦結婚證；

　　2.  已達到法定結婚年齡而未婚的， 提供本人戶口本；

　　3．離異的， 提供離婚證或法院終審判決書。

　　（四）提前還款

　　借款人可申請提前結清或部分償還貸款本息，提前結清于每月19日前（每月10日除外）的工作日辦理。

　　1．提前一次性償還住房公積金貸款本息

　　(1)用借款人住房公積金償還公積金貸款的，提供借款人身份證在住房公積金窗口辦理， 如果貸款所在管理部和公積金繳存所在管理部，不是同 一管理部時，需要貸款所在管理部簽署《運城市住房公積金支取審批表》；用夫妻雙方住房公積金償還公積金貸款的， 需提供夫妻雙方身份證、 結婚證或戶口本原件。

　　(2)非公積金償還住房公積金貸款的，持本人身份證可在委托銀行窗口辦理，也可通過住房公積金網廳、 微信公眾號辦理；

　　2．提前償還部分住房公積金貸款

　　提前償還部分住房公積金貸款，償還金額須等于或大于5000元，持本人身份證可在委托銀行窗口辦理， 也可通過住房公積金網廳、 微信公眾號辦理。

　　（五）其他

　　1．查詢借款人有無虛假購房信息；

　　2．查詢借款人及配偶的貸款資格。 查詢借款人及配偶的各類貸款， 在申請本次住房公積金貸款時， 有兩年內逾期貸款記錄連續3次（含）或累計6次（含）以上或在銀行征信系統中體現失信、 呆賬等問題， 一律不予受理住房公積金貸款。 助學貸款和巳還清的信用卡逾期，不作為貸款征信的參考依據；

　　3．通過《山西省數據共享平臺》、《全國住房公積金監管服務平臺》、 個人微信公眾號、 全國住房公積金小程序查詢繳存、 貸款等情況；

　　4．夫妻婚姻存續間的住房公積金貸款， 離婚后仍未還清的， 另一方不得申請住房公積金貸款。