以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，再一次被放在了聚光燈下。昨日，北京市金融工作局黨組書(shū)記霍學(xué)文在一場(chǎng)大會(huì)上表示，余額寶喚起了全民的金融意識(shí)、理財(cái)意識(shí)，在這一層面上“應(yīng)該給它鼓掌”。而針對(duì)余額寶監(jiān)管，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)盛松成則表示，余額寶等貨幣基金投資的銀行存款應(yīng)受存款準(zhǔn)備金管理。

觀點(diǎn)一：

“應(yīng)該給余額寶鼓一下掌”

在“2014全球移動(dòng)金融大會(huì)”上，霍學(xué)文發(fā)言表示，無(wú)論是發(fā)展普惠金融、完善對(duì)小微商戶的金融服務(wù)都要借助互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)。

“技術(shù)改變一切。為什么今天的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有如此的發(fā)展？就是因?yàn)榧夹g(shù)使得它做了很多專業(yè)的事情。原來(lái)達(dá)不到的目的，實(shí)現(xiàn)不了的功能終于實(shí)現(xiàn)了。”霍學(xué)文表示，傳統(tǒng)金融之所以效率低，是因?yàn)榻鹑谒瓦_(dá)率不夠。而余額寶喚起了全民的金融意識(shí)、理財(cái)意識(shí)，“在這一點(diǎn)來(lái)講，我們應(yīng)該給余額寶鼓一下掌”。

霍學(xué)文表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)改變金融業(yè)的管理模式、運(yùn)營(yíng)模式、組織模式、成本模式和利潤(rùn)模式，為普惠金融提供支持。

“普惠金融是中國(guó)金融綜合實(shí)力提升的重要內(nèi)容，不要認(rèn)為普惠金融就是金融為老百姓服務(wù)一下，普惠金融是提升我國(guó)未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要機(jī)制之一。”霍學(xué)文認(rèn)為，移動(dòng)金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要平臺(tái)。比如說(shuō)，農(nóng)村金融問(wèn)題的根本解決就在于移動(dòng)金融，如果靠銀行去偏遠(yuǎn)山區(qū)布點(diǎn)，是得不到有效的金融服務(wù)的，如果想給農(nóng)民提供金融服務(wù)，投入移動(dòng)金融是更好的辦法。

霍學(xué)文表示，要想解決小微商戶、小微企業(yè)的金融問(wèn)題，同樣得借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最好的結(jié)合點(diǎn)就是直銷平臺(tái)。

觀點(diǎn)二：

余額寶應(yīng)受存準(zhǔn)金管理

針對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，盛松成的觀點(diǎn)與霍學(xué)文差別甚大，他提出，余額寶等貨幣基金投資的銀行存款應(yīng)受存款準(zhǔn)備金管理。

“目前，余額寶等對(duì)應(yīng)的貨幣市場(chǎng)基金存入銀行的存款不繳納存款準(zhǔn)備金，而這部分存款的合約性質(zhì)以及對(duì)貨幣創(chuàng)造的影響與一般企業(yè)和個(gè)人的存款并無(wú)不同。”盛松成表示，這正是此前提出“余額寶等貨幣市場(chǎng)基金投資的銀行存款應(yīng)受存款準(zhǔn)備金管理”的原因。

余額寶以及市場(chǎng)上統(tǒng)稱的“寶類”產(chǎn)品，背后對(duì)應(yīng)的都是貨幣基金，主要投資方向在于短期債券、銀行協(xié)議存款、銀行承兌匯票、央票、大額可轉(zhuǎn)讓存單等。公開(kāi)信息顯示，以余額寶為例，今年2月末，其投向銀行協(xié)議存款的比例約95%。

“5000多億元的余額寶資金就有95%以上存放于銀行，其影響不容忽視。”盛松成表示，“人民銀行已于2011年將非存款類金融機(jī)構(gòu)存放于存款類金融機(jī)構(gòu)的存款都納入廣義貨幣M2，因此，我們認(rèn)為對(duì)這部分資金實(shí)施存款準(zhǔn)備金管理必要且可行。”

針對(duì)市場(chǎng)對(duì)余額寶監(jiān)管涉存款準(zhǔn)備金管理存在一定的傳播誤區(qū)，盛松成也表示，法定存款準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)是存款，繳存的主體是吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，所以上述建議并不是指對(duì)貨幣基金本身征收準(zhǔn)備金，而是指對(duì)基金存入銀行的存款征收準(zhǔn)備金，繳納的主體是吸收基金存款的銀行。

在提出余額寶等貨幣基金投資的銀行存款應(yīng)受存款準(zhǔn)備金管理的建議外，盛松成也表示其他非存款類金融機(jī)構(gòu)在銀行的同業(yè)存款與貨幣基金的存款本質(zhì)上相同，按統(tǒng)一監(jiān)管的原則，也應(yīng)參照貨幣基金實(shí)施存款準(zhǔn)備金管理。

理財(cái)類APP日益受推崇專家提醒謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)

新華社蘭州電隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，智能手機(jī)的普及和個(gè)人財(cái)務(wù)狀況復(fù)雜化，各類理財(cái)類APP日益受到人們推崇，引發(fā)了全民理財(cái)?shù)臒岢薄Ｈ欢嚓P(guān)專家也提醒，用戶要謹(jǐn)防其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

剛剛大學(xué)畢業(yè)的陳桃，從2010年開(kāi)始使用一款記賬APP，她會(huì)把每一筆花費(fèi)都記在上面。“這款軟件挺方便的，它能分析出每個(gè)月各項(xiàng)花銷，可以讓人消費(fèi)更理性。”她說(shuō)。其實(shí)，不止是陳桃，越來(lái)越多的中國(guó)人開(kāi)始青睞理財(cái)類APP。

記者在手機(jī)“軟件管家”中輸入“理財(cái)”兩個(gè)字，出來(lái)了多達(dá)630款理財(cái)類APP，一款記賬APP的下載量達(dá)到了1912萬(wàn)次。有專家表示，理財(cái)類APP受推崇有其必然性。

華泰證券銀行業(yè)分析師林博程說(shuō)，中國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛開(kāi)始發(fā)展，銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并沒(méi)有完全滿足客戶的要求，現(xiàn)在出現(xiàn)的理財(cái)APP是對(duì)個(gè)人理財(cái)需求最原始的補(bǔ)充，其受到人們推崇是有道理的。

雖然理財(cái)APP給用戶帶來(lái)各種便利，但相關(guān)專家也提醒用戶，要格外注意理財(cái)APP所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)烏云網(wǎng)創(chuàng)始人方小頓介紹，通過(guò)正規(guī)渠道下載的APP是比較難感染病毒的，理財(cái)APP最大的風(fēng)險(xiǎn)在運(yùn)營(yíng)者自身的云端上。如果軟件開(kāi)發(fā)者的技術(shù)力量不夠強(qiáng)，產(chǎn)品就很容易被黑客攻克，導(dǎo)致用戶信息被修改或是泄露。

“開(kāi)發(fā)理財(cái)APP的公司魚(yú)龍混雜，加之監(jiān)管薄弱，容易導(dǎo)致理財(cái)APP產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。”林博程說(shuō)，理財(cái)APP的運(yùn)營(yíng)者可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，掌握消費(fèi)者的消費(fèi)模式，然后把相關(guān)信息賣出去，導(dǎo)致消費(fèi)者信息泄露。

對(duì)此，方小頓提醒用戶，選擇理財(cái)類APP時(shí)，要盡量選擇技術(shù)力量強(qiáng)的公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，并通過(guò)正規(guī)的渠道下載，以防止重要信息泄露，造成不必要的損失。